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恒和注册-践行普惠 打造服务小微的多元化“样本”
发布日期: 2020-01-09 12:46:20    作者:佚名     来源:未知

恒和注册-践行普惠 打造服务小微的多元化“样本”

恒和注册,践行普惠 打造服务小微的多元化“样本”

本报记者陈彦蓉

临近年底,家住北京市丰台区的家装工程承包商朱先生需给装修队工人结算工资,资金周转却临时出现了问题。本想通过房产抵押向银行借贷,但由于审批手续多,放款时间需半个多月,时间上有些来不及。经朋友介绍,朱先生得知典当行可承接黄金珠宝、汽车、房产等抵质押贷款业务,融资额度少则几千块,多则百万元。于是,他通过典当的形式抵押了一辆自用SUV轿车,从进门办理业务到40万元的典当借款打到自己账户上,仅仅用了一个小时,缓解了他的燃眉之急。

实际上,个体商户和小微企业主中像朱先生这样有着“短、小、频、急”融资需求的还有很多。长期以来,他们是金融获得性较差的“长尾”客户,亟待沐浴普惠金融的“雨露甘霖”。

《金融时报》记者在调研中发现,近年来,在我国普惠金融事业发展进程中,融资租赁公司、商业保理公司和典当行等机构迅速成长起来,以各具特色的金融服务功能快速切入到下沉市场,满足了广大小微企业、个体工商户多样化的金融需求,在绘就我国普惠金融事业蓝图中扮演着越来越重要的角色。

打通“主动脉” 畅通“毛细血管”

在较长一段时间内,由于多种原因,小微企业、农业企业、城镇低收入人群及残疾人等特殊群体较难获得正规金融提供的信贷服务,大量社会沉淀资金无法流向有需求的小微企业和人群,从而导致我国金融服务的覆盖率、可得性难以得到有效提升。

近年来,随着国家层面对普惠金融愈发重视,我国普惠金融发展取得积极成效,多元化、分层次、广覆盖的普惠供给金融体系初步形成。

如果说银行、保险等大中型金融机构在普惠金融领域发挥出了“头雁效应”,那么,诸如典当行、融资租赁公司、商业保理公司等机构,则可发挥出服务基层、支农支小的“毛细血管”作用,对于提升普惠金融的可得性、服务区域实体经济发展至关重要。

实际上,融资租赁公司、商业保理公司和典当行在服务小微企业方面具备天然功能优势。融资租赁作为一种以设备为核心的资产金融工具,集融资和融物于一体,可有效支持小微企业进行设备融资,服务实体经济;商业保理公司则聚焦于企业应收账款,集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体,有利于帮助在供应链中处于弱势地位的小微企业将应收账款变现,实现资金流和货物流的匹配;典当融资具有小额、短期、快捷、灵活的特点,主要解决的便是小微企业、居民个人的短期应急性融资需求。

“从近年的市场实践来看,这些机构可以实现精准对接小微企业的服务需求,有助于填补大型金融机构无法或无力顾及的市场,改善金融服务不充分、不均衡等状况。”业内专家告诉《金融时报》记者。当前,我国经济已由高速发展转向高质量发展的关键时期,金融领域的主要矛盾也相应转变为市场主体对金融服务的需求与金融有效供给不足、供给结构失衡的矛盾,充分引导各类新型机构积极服务普惠,发挥出各自的差异化补充作用,既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点,也是优化金融资源配置、深化金融供给侧结构性改革的重要任务。

找准定位 差异化深耕市场

作为多方位支持实体经济的有益尝试,融资租赁公司、商业保理公司和典当行是如何切实发挥出服务普惠的差异化补充作用呢?

“找准市场定位”“持续下沉并深耕”成为多位受访机构人士强调的关键词。

“与银行等大型金融机构相比,无论从融资数额还是细分市场服务上,保理的客户会更下沉一些,更‘接地气’。”蔷薇商业保理公司首席运营官王彦夫在接受《金融时报》记者采访时表示,银行在服务大客户大企业方面具有突出优势,而在服务小企业、小客户时,由于受到授信机制、审批流程和运营成本的限制,往往较难做到下沉。商业保理公司需要对自身有明确的差异化定位,即关注并服务好银行等大型金融机构难以服务的长尾端客户,满足他们几千元到几百万元左右的小额融资需求。

据介绍,截至目前,蔷薇保理累计管理应收账款超8万笔,应收账款额超110亿元,融资笔数600多笔,融资金额60多亿元,为超过500家企业用户提供了供应链金融服务。2019年以来,该公司更是大力发展普惠业务投放,户均融资金额100万元左右,与大型银行机构的客户群体定位有着明显差别。

典当行也不例外。“典当的定位就是在救急和救难上,最重要的就是发挥出拾遗补缺的作用。”宝瑞通典当行执行官徐云鹏告诉《金融时报》记者,银行等主流金融机构可以为企业提供中长期流动性支持,而典当行着重解决的是中小企业短期资金流动性支持,办理业务手续简单,放款速度迅速,在服务小微金融、区域实体经济方面具备独特的竞争力。数据显示,2019年1至5月,我国典当行业平均单笔业务余额20万元,平均当期32天,最短当期1天。

对于融资租赁公司而言,聚焦小微企业发展普惠租赁,同样需要构建深耕市场的服务能力。广州越秀融资租赁有限公司总经理张磊表示,只有专注某一专业领域,才能更好地了解该领域的客户,做精小微企业业务。比如,产业系背景的融资租赁公司可依托自身优势切入到医药、信息设备、工程机械、物流等细分领域,发挥出对细分领域的市场化深耕能力,打造线性的垂直化服务生态,方能找准客户痛点,提供高效的租赁解决方案。

应用科技 提升金融服务质效

事实上,做好小微企业市场,需具备两个核心竞争力,一是要有基于移动互联技术的IT运营体系,二是具备一套完整的大数据风控模型。

这是由于小微客户具有分散、小额的特点,需要金融机构具备一套高效运转的内部运营体系和持续下沉的业务布局能力;此外,小微企业审批时效要求高,风险特征差异大,通过使用大数据、人工智能等新技术,重构获客、组织、流程及风控能力,也可以极大提升金融服务效率,实现业务风险、收益与成本的有效平衡。

为了提升小微企业服务质效,近两年来,融资租赁公司、商业保理公司及典当行围绕客户需求,开始运用大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿科技手段发力业务创新。

《金融时报》记者了解到,租赁业内已有企业加码布局科技能力建设,以构建内外部联动的移动互联IT体系,提升业务办理效率,并构建了以大数据为基础的信用风险模型管理体系,识别中小企业风险,降低不良损失率。

深入拓展商业保理业务同样也离不开技术加持。王彦夫表示,实际上,中小企业市场在资金端和产业端存在痛点。从资金端来看,供应链金融服务层级较浅,往往只覆盖到核心企业和一级链属企业,二级乃至更下沉的链属企业往往难以触及。此外,对小微企业信用评估难,风险控制手段难突破,基础交易真实性难以得到验证,也是做商业保理业务亟待解决的问题。

“通过搭建以大数据为基础的智能风控体系可以帮助保理公司更好服务供应链上下游的小企业。”王彦夫谈到,比如在医药、物流、商超等细分行业中,核心企业很难确权,在这一背景下,保理公司基于成熟的大数据模型,可以综合分析供应商的ERP、物流、开票及纳税等信息,进而核实贸易背景的真实性,保障业务顺利开展。

此外,借力科技还可以创新金融服务产品,为小微客户提供更为智能、个性化的解决方案。据平安国际融资租赁有限公司方面介绍,利用大数据与AI人工智能计算,平安租赁小微金融打造了IOT设备手环,以IOT终端上的传感器采集工业设备的感应电流,可以计算分析出企业设备开工情况,从而实现对设备运行状态进行故障预警和产能预警。徐云鹏则表示,典当行通过采用互联网信息化的手段,能够帮助客户在线办理典当的鉴定、续当等业务手续,让客户“少跑几次路”,大大节约了时间成本,获得了更为便捷、高效的服务体验。

完善监管 引导更好服务实体经济

发挥服务普惠和实体经济作用,还离不开监管的引导和完善。

今年6月,银保监会普惠金融部副主任王文刚表示,为了更好地发挥出各类新型机构在普惠金融领域的差异化补充作用,银保监会明确功能定位,将进一步完善融资担保公司、小额贷款公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司和地方资产管理公司等六类机构监管规制建设,加快补齐制度短板,引导六类机构服务普惠。

近年来,我国融资租赁、商业保理等行业快速发展,机构数量呈现井喷状态。官方数据显示,截至2018年末,全国共有融资租赁公司接近1万家。至2019年6月末,全国已注册商业保理企业12081家。但据业内人士估计,真正开业的商业保理企业约为2400家,融资租赁和商业保理行业内仍存在“空壳”“失联”“僵尸”等非正常经营企业。

2018年5月,商务部发文称将制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务经营和监管规则职责划给银保监会。一年多来,各地方金融监管部门加强了对融资租赁公司、商业保理公司和典当行非正常经营和违法违规企业的清理和整顿工作,监管力度持续加强。

多位受访人士均表示,随着融资租赁、典当和商业保理归至银保监会监管,将促进行业正本清源,在市场环境日趋规范的背景下,有助于引导融资租赁、商业保理和典当行充分发挥支持中小企业、服务实体经济方面的作用,保障行业健康发展。

中国服务贸易协会商业保理专业委员会主任韩家平认为,面对日益复杂的外部经济环境和趋严的监管政策,做好风控是第一要务。商业保理企业应坚持真实贸易背景、闭环账户管理、可靠主体信用和有效增信措施缺一不可。

徐云鹏也表示,对于典当行来说,要迎接并适应新监管,最关键的是守住合规底线,构建完善的风险控制机制,持续丰富融资渠道,夯实自身实力,在这基础上服务好小微客户,从而让普惠金融的种子落地生根、开花结果。

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