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优博网上开户-孙祁祥、范娟娟:新中国保险业发展的经验
发布日期: 2020-01-08 12:32:09    作者:佚名     来源:未知

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优博网上开户,作者|孙祁祥  范娟娟‘北京大学经济学院,孙祁祥为经济学院前院长、PPP研究中心主任;中国人民健康保险股份有限公司’

文章|《中国金融》2019年第19期

1949年中华人民共和国的成立,开辟了中华民族历史的新纪元,也开启了保险业在东方大国发展的新时代。我国保险业20上世纪80年代复业以来,不断推进行业变革创新,一直保持强劲的发展势头,建成了全球第二大保险市场,在服务民生、支持经济发展、优化金融结构、提升社会管理服务效能等方面发挥了重要作用,赢得了国际同行的认同和尊重,以不可辩驳的历史性成就彰显了社会主义制度的巨大优越性和鲜活生命力。

可以说,中国保险业的发展史就是一部中国经济社会的变迁史。70年来保险业的发展大致可分为改革开放前、后两大阶段三个时期:一是新中国保险业的起步时期(1949~1958年),建立了统一的国家保险;二是保险业的停滞时期(1959~1979年),国内保险业务基本停办;三是保险业的复业腾飞时期(1980年至今),保险业进入了全面发展的历史阶段。

改革开放前保险业的发展状况

新中国成立之初,党中央就把建设和发展中国化保险业摆上了重要日程。新中国成立前夕,大量外国保险资本逃离中国市场,华商保险公司为快速抽逃资金也大量乱放折扣进行不正当竞争,保险市场正常的经营秩序遭到严重破坏。整顿和改造私营保险业、创办国营保险公司以及清退外国保险公司,是当时国家政治经济形势发展的要求。1949年10月20日,中国人民保险公司正式成立,随后以超常规速度建立了分布全国的分支机构和代理机构。到1950年6月,不到半年的时间,全国就成立了5个大区公司、31个省分公司、8个支公司25个办事处和4个营业部及派驻所;到1952年末,全国的分支机构多达1300多个,超过三分之一的县市设立了分支机构,一举改变了新中国成立前外国资本控制中国保险市场的垄断局面,极大地维护了国家的金融安全,为保险业在新中国成立初期的稳定和发展发挥了重要作用。根据全国第三次保险会议数据,外国在华保险公司的保费收入1949年占全国市场的60%,1950年降到不足10%,1951年、1952年的占比几乎可以忽略不计。中国保险业由此进入了为期十年(1949~1959年)的起步发展时期。

1958年,因受“左倾”思想和“主义”之争的影响,10月份召开的全国财贸会议提出停办国内业务,12月正式决定停办国内业务,全国保险业务停办善后清理工作随即展开,中国保险业陷入了长达20年的停滞期。但因为当时国际贸易和国际信贷中不能缺失保险业务的客观原因,以及所谓“保守派”等老一代保险人的坚持努力,保险涉外业务得以保留,仍有一些保险工作者(比如被后人戏称的“九人治丧委员会”)在压力下负重前行,这为改革开放以后我国保险业的恢复和发展留下了珍贵的薪火。

改革开放后保险业的发展成就

1978年的改革开放,为中国的保险业带来了繁荣发展的春天。进入新时代以来,特别是党的十八大以来,在党中央、国务院的正确领导下,保险业不断解放和发展生产力,发展水平连续迈上新台阶,整体实力显著增强,中国成为世界上保险业发展速度最快的国家,在世界保险发展史上也鲜有先例。归结起来,其发展成就主要体现在以下几个方面。

一是保费收入快速增长。保费收入从1980年的4.6亿元增长到2018年的3.8万亿元,年均增长率26.8%;在全球保险市场中的份额从不足0.1%增至11%,成为全球保险市场的主要增长引擎;保险深度从1980年的0.1%提升到2018年的4.22%;保险密度从1980年的0.47元/人提高到2018年的2724元/人,民众的保险意识在不断加强,风险意识和对保险功能的认识随着经济水平和生活水平的提高而提升。

二是市场供给主体日益增多。保险机构数量从1979年的1家增加到2018年的226家,综合性公司与专业性公司、中资与外资保险公司共存竞争的市场格局基本形成,市场集中度不断下降,市场整体效率正在不断提高。

三是保险资产规模稳步扩大。资产规模从1980年的14.52亿元增加到2018年的18.3万亿元,年均增长率28.22%。在2018年《财富》杂志评选的世界500强企业中,中国大陆保险企业已占据7席,进入世界500强的企业数量仅次于美国。目前,保险业资产运用能力显著提升,已经成为中国资本市场上的主力军,在提高金融资源配置效率、增强金融体系运行的稳健性和协调性方面发挥了日益重要的作用,形成了一批具有影响力的投资项目,如参与京沪高铁、南水北调、市场化债转股、“一带一路”、长江经济带、京津冀协同发展、棚户区改造、清洁能源等绿色产业投资。

四是风险保障能力持续提升。仅2018年,保险业为全社会提供的各类保险保障就高达6897万亿元,在以下四方面的保障作用尤为突出。首先,农业保障体系。农险已覆盖我国所有省份,农险规模跃居亚洲第一、世界第二,在助推脱贫攻坚方面发挥了重要作用;全年为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元;涉农小额贷款保证保险赔付支出8.3亿元,帮助20万农户撬动“三农”融资贷款138亿元。其次,社会保障体系。全年健康险业务赔款和给付1744.34亿元,赔付支出同比增长34.7%,在全国卫生总费用中占比首次突破3%;大病保险覆盖居民已突破10亿人,累计赔付超过1900万人次,实际报销比例在基本医保基础上平均提升14%。再次,社会治理体系。截至2018年底,责任保险提供风险保障累计866.06万亿元;医疗责任保险覆盖近11万家医疗机构;环境污染责任险为1.4万余家企业提供了近360亿元风险保障;校方责任保险为近30万家学校提供了近27万亿元风险保障,已经基本实现义务教育阶段全覆盖。最后,巨灾保障体制。截至2018年底,住宅地震巨灾保险已累计为全国606万户家庭提供了超过2665亿元的风险保障。

五是国际影响力日渐增强。中国保险业先后加入国际保险监督官协会和国际养老金监督官协会,并当选为国际养老金监督官协会执行委员会委员,成为国际保险界的重要一员。随着中国保险业在世界保险业中地位的提升,在国际保险监管规则的制定和国际保险监管合作中的作用和影响力也逐渐显现。

纵观新中国保险业70年的发展,有以下几个值得重视的经验。

国民经济的快速发展是行业发展的战略基石

经济发展是保险发展的基础和条件,国民经济的快速发展必然带动保险业的快速发展。1949~1978年,中国经济的人均GDP从新中国成立初期的27美元增长至156美元;改革开放以来,中国经济的人均GDP从改革开放初期的156美元快速提升至2018年的9633美元。2018年全国居民人均可支配收入28228元,比上年增长了8.7%,即使扣除价格因素,实际增长6.5%。人民群众生活水平从温饱步入总体小康,开始更多地追求安定和谐的生活品质,这直接激发了全社会巨大的保险需求,为保险业发展夯实了基础。

保险理论的探索和指导是行业发展的重要保障

现代保险数百年的发展历史表明,保险理论研究源于保险实践,又指导保险实践,我国也不例外。在计划经济和统收统支的财政体制下,保险被认为是从一个口袋到另一个口袋的“倒口袋”游戏,这种理论认知也成为国内保险业务停办的影响因素之一。20世纪70年代末,随着改革开放的进行和保险业的恢复发展,保险理论界围绕着一系列重大理论问题也展开了许多争鸣与讨论:比如关于保险的功能和作用;关于保险的商品性问题;关于保险业的对外开放;关于保险公司的所有制改革;关于费率的市场化……正是这些理论探索,为保险业的改革发展提供了科学指导,使得保险业理清了思路、找到了路径,进入了快速发展的轨道。

企业制度改革和市场化改革是行业发展的核心动能

1985年国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》,这是我国打破保险垄断经营体制的第一个规章制度,中国人民保险公司自此回归国营企业地位,本土股份制保险公司的筹建进程加快。1986年,新疆建设兵团农牧业生产保险公司成立;1988年,我国第一家股份制保险企业——平安保险公司在深圳成立;1991年,我国第一家全国性股份制商业保险公司——中国太平洋保险股份有限公司在上海成立;1992年,第一家外资保险公司——友邦公司在上海设立;1996年,根据《保险法》分业经营的要求,中国人民保险公司改组为中国人民保险(集团)公司;天安、大众、新华、泰康、华泰等专业保险公司相继成立。市场主体的多元化,大大推进了保险业的市场化改革。

随着社会主义市场经济体制改革的不断深入,特别是党的十六大以来,保险业在建立现代保险企业制度方面进行了大胆而有益的探索,强化了保险公司的激励约束机制,在中国金融业中较早完成国有公司股份制改造和上市,破除了保险业发展的体制机制障碍。截至2018年,已有中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、中保国际、民安控股、新华保险、太平洋保险、中国太平9家保险公司在境内外挂牌上市。除政策性出口信用保险公司以外,国内保险公司基本采取了股份制形式。近年来,相互保险公司和保险公司专业化的推进逐步成为新时期企业变革的方向。

与此同时,保险市场配置资源的微观基础也在不断得到夯实。党的十八大以来,保险业积极改革保险条款费率管理体制,推动建立市场化的费率形成机制,鼓励保险公司差异化经营并允许保险公司进行适度竞争,让老百姓得到了实惠。保险资金运用领域也加大了改革力度,投资范围基本与国际接轨。

政府的高度重视和支持是行业发展的推动力量

自1980年以来,政府出台的有关保险业发展的政策文件达70余件。2006年,国务院颁布《关于保险业改革发展的若干意见》,2014年,国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,明确提出保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,提出了我国商业保险业新的地位和要求,为保险业的长期发展做出了顶层制度设计。在专业市场领域,推出了农业保险的财政补贴政策以及健康保险的税优政策等。2007年农业保险保费补贴试点启动以来,我国农业保险在短短十余年的时间里完成了发达国家几十年甚至上百年走过的历程。实践证明,坚持市场化改革,更好发挥政府作用,对于推动保险业的发展具有重要意义。

现代监管体系的建立和完善是行业发展的制度保障

70年来,特别是改革开放40余年来,我国监管制度逐步健全,监管体系不断革新,监管框架基本形成,为中国特色的商业保险发展提供了有效的制度保障。

首先,监管制度逐步健全。1995年,新中国成立以来的第一部《保险法》正式颁布,标志着我国保险业进入有法可依、依法经营、依法监管的阶段。随着实践的发展,《保险法》又分别于2002年和2009年进行了两次修订。迄今为止,我国已经形成了以《保险法》为核心、以3部行政法规和50余部部门规章为主体、以规范性文件为补充,覆盖保险经营和保险监管两大领域的制度体系。

其次,监管体制不断革新。保险监管最初仅为人民银行的一个部门职能。20世纪90年代以来,中国金融监管从混业监管迈向分业监管,1998年中国保监会成立,标志着保险监管走向了专业化、规范化的新阶段。2013年8月,国务院通过了由人民银行牵头的金融监管协调部际联席会议制度,并于2017年全国金融工作会议上明确,成立国务院金融稳定发展委员会,确立了“一委一行三会”的金融监管框架;2018年2月,十九届三中全会拉开了新一轮国家金融监管机构改革的序幕,同年,合并原银监会和保监会,组建中国银行保险监督管理委员会,重新确立了“一委一行两会”的金融监管框架,中国特色金融监管体制改革迈出了全面探索的新步伐。

再次,监管框架基本成型。立足国情,在借鉴国际保险监督官协会核心监管原则的基础上,构建了以偿付能力、公司治理和市场行为监管为“三支柱”的现代保险监管框架,确立了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的风险防范“五道防线”。

人才培养和关键技术研发是行业发展的内生“推动器”

在影响经济发展的诸因素中,人的因素是最关键的。中国保险业的发展也再一次印证了“人力资本”在行业发展中的重要性。

一是专业人才培养备受重视。中央财经大学等几所院校是我国较早开办保险学科的专业院校。1993年之后,北京大学和其他大学相继成立了保险学专业。经过数十年的发展,到2017年底,我国开设保险专业的高校达到133所,全国共有62所高校及研究机构具有保险学研究生和保险专业硕士培养资格,培养的大专、本科、硕士和博士学生近10万人,为中国保险业发展所需要的人才培养作出了重要贡献。

二是精算等核心技术取得快速发展。在保险业由粗放发展到集约发展的过程中,我国从产品设计到准备金的提取,从相关价值评估到偿付能力监管等各个方面,建立起了一整套保险精算制度,推动了行业的创新与进步。

三是风险管理体系基本建立。新中国成立至改革开放之初,保险业管理模式较为粗放。改革开放后,经过40多年的发展,保险业的经营管理理念、框架、技术逐步向国际同行靠拢,资产负债管理的意识和能力均得到显著增强,建立并完善了化解保险风险的长效机制,全面风险管理体系基本建立,保障了市场的平稳运行。

对外开放是行业发展的外部推动力

保险业是我国金融业中开放时间最早、力度最大、步伐最快的行业。1980年恢复国内保险业务后,我国开始允许一些外国保险公司设立代表处。作为当年中国加入世贸组织后对外开放的“排头兵”,保险业在中国整个对外开放战略布局中居于重要地位。从2018年开始,金融业开始新一轮的对外开放;2019年,最新的11类金融业对外开放措施落地,其中涉及保险业的就有4项。

走过了70年的中国保险业来到了一个新的历史发展时期。今天的中国保险业,从保费收入和资产规模等“量”上看,已经是全球第二大保险市场了;但从保险深度、保险密度、保险市场的业务结构、市场环境等“质”的维度看,还存在很大的发展空间。保障功能不足、发展方式粗放、保险乱象频发的现象仍然存在,公司治理风险、市场投资风险、流动性风险、社会声誉风险等还在困扰着行业发展。随着现代科技的发展、经济全球化的深入以及人口老龄化速度的加快,今天中国保险业所面临的发展环境与过去相比,出现了很多新变化:风险发生的频率越来越高,涉及的主体越来越多,蔓延速度越来越快,交互影响越来越深。这一方面给以“风险保障”为己任的保险业创造了巨大的需求和市场,例如,人们对养老、医疗、长期护理、失能等保险产品的需求无疑将伴随着老龄化程度的加深而增大;而另一方面,又因为“不确定性”的加剧而导致新的风险出现,给保险业带来更多的新挑战。在新的国际环境和中国的宏观经济背景下,保险业要认真总结过去70年,特别是改革开放40余年的发展经验,做好以下工作。

要继续推进理论探索

在行业发展中,理论研究是最核心、关键的因素,是发展的基础。中国保险业几十年发展历程中,各方面的具体制度还远未成熟或定型,一些体制机制对新形势新任务不适应、不管用,新旧制度过渡交替期间出现制度漏洞、制度缺失,制度之间未能形成合力甚至相互冲突,一些制度没有得到有效贯彻执行甚至流于形式。这些都需要下大工夫、花大力气进行探索和研究。在新形势下,我国保险理论研究必须具有全球视野,把握时代脉搏,在强化基础研究的前提下,实现前瞻性研究,推动实现事关全局和长远发展的战略课题研究。

要在坚持法治化进程中建设竞争有序的市场体系

奉法者强则国强,奉法者弱则国弱。目前我国保险行业市场体系还不完善,市场分割和地方保护现象仍然时有发生,市场竞争的公平性和运行的透明度都有待于进一步提高。保险业要继续发展,就必须全面依法治理、守法发展,通过加强法制,减少政府对市场不合理的行政干预,更好发挥政府作用,创造良好的市场法制环境,降低制度性交易成本,解放和增强行业活力,促进行业公平发展,维护人民权益。

要在积极参与全球竞争层面中加大改革创新力度

当前,国际经济合作和竞争局面正在发生深刻变化,全球经济治理体系和规则正在面临重大调整。我国虽已成为全球保险大国,但规模大而不强、保费增长快但业务结构不优、新兴科技应用水平总体不高的格局仍然没有得到根本改变,争取国际保险业话语权的能力还比较弱,运用国际经贸规则的本领还不够强。在新形势下,只有在全球层面上参与竞争,在竞争中加大创新改革力度,才能解决发展动力的转换问题。要坚持引进来和走出去并重,既要吸引更多优质的外国投资者参与行业建设,又要鼓励有实力的保险企业走出去参与国际竞争;要用好国际、国内两个市场,强化企业创新改革倒逼机制,支持依托保险企业建立保险行业创新中心,真正建立起以企业为主体、市场为导向、产学研深度融合的创新体系;要培养造就一大批具有国际水平的战略人才、科技人才和创新团队,激发各类人才的创新活力和潜力。在全方位参与全球竞争层面上,以改革创新推动我国保险业保持高速优质增长。

要充分提升对人工智能等科技发展和行业应用的洞察力

当前,整个世界正处在信息革命的时代,以人工智能为代表的新兴科技正在促进社会发生重大转变。麦肯锡全球研究院的研究表明,这种转变比工业革命“发生的速度快10倍,规模大300倍,影响几乎大3000倍”。像200年前电力彻底颠覆人类世界一样,人工智能正在掀起一场新的产业革命。在经历了这一系列技术冲击后,更为专业的保险技术服务已经成为全球保险行业最热门的话题之一。科技将进一步释放保险行业的活力,推动保险业和各产业的资源整合,为保险业在支付手段创新、产品形态演变、风险管理提升等方面提供巨大的想象空间。拥抱AI、利用AI、AI化转型,将是助力保险业腾飞、更好发挥其功能和作用的关键。

70年发展,中国保险行业已经进入了一个新的历史发展阶段;面向未来,保险业仍将初心不改、与国同行,趁势而上,开启行业发展的新征程。

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